Il y a deux ans, Sylvie et David, un couple du Havre avec trois enfants, ne savaient plus comment s’en sortir. Chaque mois, leur compte bancaire était à découvert dès le quinze. Ils avaient deux crédits à la consommation, un pour la voiture et un pour la cuisine, et une carte de crédit renouvelable qu’ils utilisaient pour finir le mois. Les frais bancaires et les intérêts s’accumulaient. « On recevait des lettres de la banque presque chaque semaine. Je n’osais plus les ouvrir », raconte Sylvie.
Le déclic est venu d’une conseillère de la Caisse d’allocations familiales, qui leur a parlé d’un point conseil budget, un service gratuit pour les familles en difficulté. Là, une conseillère leur a d’abord demandé de noter toutes leurs dépenses pendant un mois. Le résultat les a surpris : ils dépensaient plus de trois cents euros par mois en petits achats qu’ils ne remarquaient même pas, comme des cafés, des snacks, des abonnements oubliés et des livraisons de repas.
La conseillère leur a ensuite présenté la méthode des enveloppes. Le principe est très simple. Au début du mois, après avoir payé les dépenses fixes, on retire en liquide l’argent prévu pour les dépenses variables. On le répartit dans des enveloppes : courses, essence, loisirs, vêtements, imprévus. Quand une enveloppe est vide, on ne dépense plus dans cette catégorie jusqu’au mois suivant.
Les débuts ont été difficiles. Le premier mois, l’enveloppe « courses » était vide le vingt-deux. Il a fallu cuisiner avec ce qui restait dans les placards. Les enfants protestaient parce qu’il n’y avait plus de sorties au cinéma. Mais payer en liquide a changé leur rapport à l’argent. « Quand on voit les billets partir, on réfléchit à deux fois. Avec la carte, on ne se rendait compte de rien. »
En parallèle, ils ont résilié leurs abonnements inutiles et la carte renouvelable. La conseillère les a aidés à négocier avec la banque un échéancier pour rembourser leurs dettes plus lentement, sans nouveaux frais.
Aujourd’hui, ils ont remboursé un des deux crédits et leur compte n’est plus à découvert. Ils ont même créé une nouvelle enveloppe : « vacances ». L’été prochain, pour la première fois depuis cinq ans, ils partiront une semaine en camping en Bretagne, sans emprunter un euro.